PHÂN LOẠI Bảo Hiểm Nhân Thọ (Phần 1)

Trong số báo trước chúng tôi bàn về vấn đề tài chính gia đình trong năm mới (2012).  Với số báo này chúng tôi muốn đi sâu hơn một khía cạnh rất quan trọng trong vấn đề tài chính gia đình - Life Insurance (LI) hay Bảo Hiểm Nhân Thọ.  Theo ý kiến chúng tôi, LI là vấn đề căn bản nhất nhưng cũng là vấn đề mà người Việt chúng ta sợ hãi nhất (không muốn nhắc đến) hoặc hiểu lầm nhiều nhất. Trong số báo này chúng tôi xin bàn về các loại LI mà bạn đã hay sẽ thường nghe hoặc thấy nhiều nhất.  Những số báo kế tiếp sẽ đi sâu hơn trong vấn đề này.

Trước khi vào vấn đề chúng tôi xin nói rõ là những con số dùng trong bài viết này chỉ để minh họa vấn đề đang bàn luận.  Số tiền bạn trả hàng tháng hay số tiền bảo hiểm của bạn tùy thuộc vào sức khỏe của bạn và của hãng bảo hiểm. Để biết rõ hơn thì bạn phải nói chuyện với nhân viên chuyên lo về bảo hiểm hoặc liên lạc với chúng tôi theo số phone liên lạc bên dưới. Nói một cách tổng quát, LI ở Mỹ này được chia ra làm hai loại - temporary và permanent.  Nếu dịch ra tiếng Việt thì là tạm thời và vĩnh viễn. Tuy nhiên theo ý kiến riêng chúng tôi thì cách dịch ra như vậy không hoàn toàn diễn tả hết được bản chất và những đặc tính riêng của chúng. Tại sao chúng tôi nói vậy? Bạn sẽ tìm câu trả lời cho riêng mình khi đọc hết những bài viết về LI của chúng tôi. Nhưng trong bài viết này chúng tôi sẽ giữ hai từ temporary và permanent. Temporary Life Insurance Với loại temporary LI thì căn bản nhất là Term Life. Term life là hình thức bảo hiểm nhân thọ đơn giản và dể hiểu nhất cho tất cả mọi người.  Từ "term" (trong hai chữ "term life") có nghĩa là bảo hiểm (nhân thọ) trong một "term" hay "giai đoạn/khoảng thời gian" nhất định nào đó mà bạn chọn với hãng bảo hiểm. "Term" ở đây có thể là 10, 20, 25, hoặc 30 năm (tối đa là 30 năm) tùy theo lứa tuổi của bạn khi bắt đầu mở chương trình (open a policy).  Nhưng không có nghĩa là bạn có thể mua bất kỳ loại term nào ở bất kỳ lứa tuổi nào.  Sẽ không có hãng bảo hiểm nào chịu bán cho bạn 30-year term nếu như bạn ở lứa tuổi 70, hay 80. Thậm chí nếu sức khỏe bạn không được tốt (có nhiều chứng bệnh nan y, hay ung thư) và bạn đang ở tuổi 40 hay 50, thì cũng sẽ không có hãng nào bán cho bạn. Để giúp bạn hiểu rõ vấn đề sâu hơn một chút, chúng tôi xin được đi lùi lại một bước để nói về vấn đề underwriting trong LI.  Underwriting liên quan trực tiếp với quyết định của hãng bảo hiểm có đồng ý bán cho bạn hay không.  Underwriting là từ để chỉ việc làm của một nhóm chuyên viên của hãng bảo hiểm mà công việc chính là: - 1) Thu thập tất cả các dữ kiện về bạn (nếu bạn là người được bảo hiểm - có sự khác biệt giữa bạn là người được bảo hiểm (gọi là insured) và bạn là chủ của chương trình bảo hiểm (gọi là policy owner)) như tuổi tác, sức khỏe, nghề nghiệp, thu nhập và : - 2) Phân tích những dữ kiện đó để quyết định sự may rủi (nếu như bạn chết) nếu họ chịu bảo hiểm mạng sống của bạn. Đặc điểm quan trọng của term life là tiền premium thấp nhất so với premium của các loại LI (sẽ nói bên dưới) KHI BẠN CÒN TRẺ.  Thí dụ bạn là một người 35 tuổi và khỏe mạnh thì có thể chỉ cần khoảng $20-$30 tiền premium mỗi tháng cho một chương trình 20-year term life với số tiền bảo hiểm $200,000, tùy thuộc vào hãng bạn mua.  Có nghĩa là khi lập hồ sơ bảo hiểm với hãng bảo hiểm, họ, sau khi kiểm tra sức khỏe tuổi tác của bạn, quyết định bạn trả premium $20 mỗi tháng. Có nghĩa là bạn sẽ trả đều đặn số tiền $20 mỗi tháng trong suốt 20 năm kế tiếp. Có nghĩa là nếu hôm nay họ nhận tiền premium của bạn và đồng ý chấp nhận bảo hiểm sinh mạng của bạn, ngày mai chuyện rủi ro xảy ra cho bạn thì gia đình bạn hoặc người đứng tên thừa hưởng (beneficiary) trong hồ sơ bảo hiểm sẽ nhận được $200,000. Và người nhận $200,000 sẽ không phải trả một đồng bạc thuế nào. Và bạn chỉ có khám sức khỏe một lần lúc làm hồ sơ. Có nghĩa là, cũng với thí dụ trên, nếu bạn đi bác sĩ và khám phá ra mình bị ung thư thì hãng bảo hiểm cũng sẽ không vì vậy mà từ chối bảo hiểm sinh mạng của bạn. Term life có lợi khi người được bảo hiểm còn trẻ và khỏe mạnh. Nhưng không phải ai cũng sẽ mãi mãi trẻ và khỏe mạnh.  Khi bạn bước vào tuổi 60 trở lên và bắt đầu mang nhiều chứng bệnh thì term life có thể sẽ trở nên rất mắc, có thể vượt khỏi khả năng tài chính của bạn.  Và nếu khi khám sức khỏe cho bạn (khi cái term life của bạn hết và bạn muốn tiếp tục mua thì bạn phải lập một hồ sơ mới thì hãng sẽ khám sức khỏe bạn lại) họ khám phá ra bạn có thêm vài chứng bệnh ngặt nghèo thì tiền premium lúc đó sẽ rất cao, và thậm chí hãng bảo hiểm cũng sẽ từ chối bán bảo hiểm cho bạn vì xác suất chết của bạn quá cao.  Cũng với thí dụ trên, bây giờ bạn, với tuổi cao và thêm bệnh, có thể trả premium hơn $1,000 mỗi tháng. Term life có nhiều loại (variation) khác nhau và không phải hãng bảo hiểm nào cũng có hết tất cả mọi loại cho bạn chọn.  Chúng tôi đơn cử một vài loại để bạn tham khảo. Annually Renewable Term là loại bạn sẽ được bảo đảm "renew" (bảo hiểm trở lại) mỗi năm cho tới một tuổi nhất định nào đó (tùy theo hãng bảo hiểm mà bạn dùng), nhưng premium sẽ tăng mỗi năm.  Hoặc một loại term life mà bạn cũng sẽ trả premium hàng tháng nhưng tiền face amount (tiền bạn lập hồ sơ) sẽ giảm cho tới lúc hết cái term thì tiền face amount cũng sẽ là $0.  Loại này dùng để bảo hiểm khi bạn có cái nợ nhà (mortgage) phải lo (chúng tôi sẽ nói về những cách sử dụng bảo hiểm nhân thọ trong đời sống trong một dịp khác).  Hoặc loại term life mà cho phép bạn lấy lại tiền premium mà bạn đóng trong suốt cái term của mình.  Hoặc loại term life cho phép bạn chuyển qua loại permanent với premium được discount. Term life cũng là loại bảo hiểm thông dụng nhất mà bạn thường thấy trong phần benefit cho nhân viên nếu bạn đi làm cho hãng xưởng (nếu công ty bạn đang làm thực sự rộng rãi).  Đây là loại term life mà được renew mỗi năm (bạn có nhớ mỗi năm bạn phải ngồi xuống chọn lựa loại benefit nào như sức khỏe, răng, mắt, v.v. mà bạn muốn cho năm nay?).  Thông thường số tiền bảo hiếm/face amount được tính trên income của bạn hoặc thâm niên của bạn.  Thí dụ hãng quyết định face amount sẽ là 6 lần số lương của bạn; nếu lương của bạn $50,000 một năm thì bạn sẽ có thể mua (không có free) tối đa $300,000 term life.  Thậm chí có hãng sẽ cho bạn mua term life cho vợ chồng con cái của bạn, nhưng sẽ ít hơn nhiều, thí dụ như tối đa là $50,000 cho vợ/chồng và $25,000 cho mỗi đứa con.  Có một số đặc điểm cần lưu ý của loại term life trong công ty bạn làm. Thứ nhất premium rẻ hơn so với nếu bạn lập hồ sơ bên ngoài; thí dụ cũng với $300,000 face amount, bạn có thể chỉ trả có $15/tháng so với $25/tháng nếu tự mình mua.  Lý do là vì công ty được discount (công ty càng lớn thì discount càng nhiều và nhân viên trả tiền càng thấp).  Thứ hai là bạn không cần khám sức khỏe chi cả.  Thí dụ năm nay bạn đi khám và biết mình mang thêm nhiều chứng bệnh, nhưng không vì vậy mà bạn không được phép mua term life của công ty bạn làm hay bạn phải trả premium nhiều hơn. Tuy nhiên rất nhiều người quên hoặc ngộ nhận đối với vấn đề LI trong công ty. Họ nghĩ rằng họ có "bảo hiểm nhân thọ với công ty và khỏi cần phải lo". Cái ngộ nhận thứ nhất là công ty cho free họ LI, nhưng thực tế họ phải bỏ tiền túi mỗi tháng (qua hình thức trừ trong paycheck) (chỉ trừ khi bạn là nhân vật quan trọng và công ty sẵn sàng bao thầu LI cho bạn).  Cái ngộ nhận thứ hai nguy hiểm hơn là họ khỏi lo vấn đề LI, nhưng thực tế khi bạn mất job (bị layoff), hay quit job, hay về hưu thì cái term life của bạn cũng mất luôn, cho dù đó có là $300,000 hay $500,000 hay bao nhiêu đi nữa. Thử tưởng tượng bạn bị layoff ở lứa tuổi 50 và khám phá ra mình mang thêm vài chứng bệnh khó chữa và cần mua bảo hiểm nhân thọ thì bạn có thể sẽ phải trả premium rất cao. Hay hoặc bạn chọn về hưu non và cần mua bảo hiểm và sức khỏe kém đi thì ở lứa tuổi về hưu đó, bạn phải trả premium rất cao. Trong số báo tới chúng tôi sẽ bàn về loại bảo hiểm permanent và so sánh sự khác biệt của nó đối với loại temporary trên. Trần Quốc Chương, MBA, chuyên về các dịch vụ tài chính bảo hiểm cho cá nhân và thương mại (IRA, Roth IRA, 401K Rollover/Setup, Life & Health Insurance, etc) và địa ốc (residential & commercial). Mọi ý kiến đóng góp xây dựng, hoặc nhu cầu các dịch vụ tài chính bảo hiểm xin liên lạc trực tiếp với tác giả qua (phone) 623-687-5754 hoặc (email) chuongqtran@yahoo.com.  Tham khảo miễn phí cho các vấn đề tài chính bảo hiểm và địa ốc.

Author: Admin

Share This Post On
Wedding Photo, Engagement Photo, Birthday, Outdoor,
Share This